На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора. Самые распространенные нарушения в кредитном договоре Что должно быть отражено в кредитном договоре

Выдача любого кредита, независимо от условий программы, наличия поручителей или залога, осуществляется только после того, как заемщик и его кредитор подписывают договор – основной документ, который будет регулировать все их дальнейшие взаимоотношения до окончания срока его действия или до полного выполнения обязательств. Но такой безобидный, на первый взгляд, документ таит в себе много опасностей и подводных камней.
В соответствии с любым договором, заемщик получает от кредитора денежный заем на определенных условиях, но взамен должен выполнять конкретные обязательства, предусмотренные пунктами этого документа. Банк, наоборот, получает только права и возможности, которые позволяют ему «контролировать» клиента и требовать от него соблюдения условий. Но, как оказалось, некоторые финансовые организации включили в этот документ и другие пункты, которые наделили их практически неограниченной властью.
Конечно, кредитные договора имеют стандартную форму, они были разработаны опытными юристами, поэтому в случае любых форс-мажорных ситуаций решение суда будет только в пользу кредитора. Но обезопасить себя от «кабальных» условий вполне реально: необходимо просто внимательно изучить этот документ (особенно то, что написано в конце мелким шрифтом), а при возникновении вопросов относительно его содержания проконсультироваться не с кредитным сотрудником, а с грамотным юристом.
Следует отметить, что если заемщика не устроит какой-то пункт, то банк никогда не согласиться изменить кредитный договор. Поэтому клиенту придется отказаться от кредитования в таком банке, выбрав более лояльную кредитную организацию. А чтобы такая ситуация не возникла в день сделки, лучше ознакомиться с типовым договором еще до подачи заявки.

Досрочное расторжение

Если в договоре содержится пункт о досрочном расторжении (не погашении), то это означает, что банк имеет право расторгнуть его досрочно, в любой момент, потребовав от заемщика немедленного погашения оставшейся задолженности (как правило, в 10-дневный срок после получения соответствующего уведомления). Причем вернуть придется не только основную сумму кредита, а и начисленные на момент оплаты проценты, пени, штрафы и другие платежи и комиссии, предусмотренные кредитным договором. Но важно не то, что в документе есть пункт о досрочном расторжении, а условия, при которых банк может использовать это право. Как правило, заемщик полагает, что если он будет своевременно погашать долг, то кредитор не станет использовать данную ему возможность. Но на самом деле досрочно расторгнуть договор банк сможет в том случае если клиент:
● будет несвоевременно подавать информацию об изменениях в его доходах;
● не сообщит о смене места работы;
● утаит сведения об изменении места его регистрации;
● заключит договор с неаккредитованной страховой организацией;
● нарушит условия страхования и т.д.
Конечно, банки редко используют этот опасный пункт, если заемщик своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства. Скорее, это просто попытка дисциплинировать клиента и заставить его информировать обо всех изменениях в его жизни, которые прямым или косвенным образом могут повлиять на выплату долга (обычно банковские специалисты сами напоминают клиентам о необходимости предоставить тот или иной документ). Но вполне возможно, что банк по каким-то причинам захочет погашения своего кредита (например, если он прекращает свою деятельность), в этом случае пункт о досрочном расторжении поможет ему принудительно взыскать долг с добросовестного заемщика. Стоит отметить, что оспорить данное решение в суде вполне возможно, если кредитодержатель не допускает просрочек, но лучше отказаться от получения займа на таких условиях, так как это, возможно, поможет избежать дополнительных расходов, связанных с судебными тяжбами.

Издержки кредитора

Не исключено, что в соответствии с кредитным договором, заемщик будет обязан взять на себя все издержки, связанные с кредитованием. Самый распространенный вариант – это расходы по юридическому сопровождению, если банк захочет подать на клиента в суд. Но, помимо судебных издержек, ему потом придется понести дополнительные расходы, связанные с описью его же имущества, если суд будет на стороне кредитора. А если учесть, что в законе отсутствует норма, которая бы регулировала максимальное значение этого показателя, то банк, помимо основного долга, может требовать от заемщика, чтобы он оплатил все его издержки, сумма которых может даже превышать основную задолженность. К сожалению, обжаловать такой пункт невозможно, поэтому лучше не заключать договор на таких условиях.

Исполнительная надпись

При залоговом кредитовании в договор может быть включен пункт о взыскании задолженности через исполнительную надпись нотариуса. Используя эту возможность, банк сможет получить долг, минуя судебные разбирательства, что абсолютно невыгодно для заемщика. А если учесть, что обжаловать исполнительную надпись в суде будет достаточно сложно, лучше воздержаться от сотрудничества с банком, который предлагает такой кредитный договор.

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Опасные пункты кредитного договора

Предоставление кредитов, ставших неотъемлемой частью нашей жизни, имеет свои преимущества, недостатки и нюансы оформления.

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Опасные пункты договора кредитной карты

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Каким бы ни был вид договора и отдельные пункты в нём - кредит выдаётся только после того, как кредитор и заёмщик поставили в договоре свои подписи. Договор - это основной документ, определяющий взаимоотношения банка, предоставившего кредит, и клиента, получившего кредит, действующий до окончания срока кредитования. Но часто договор имеет опасные нюансы для заёмщика, вместе с деньгами принимающего на себя многие невыгодные обязательства. В то же время банк, предоставляя кредит, получает много способов для всяческого контроля кредитодержателя. Подписав договор, клиент уже не может отказаться от взятых на себя обязательств, т.к. документ создавался опытными юристами-профессионалами, и практически невозможно опротестовать то или иное положение данной бумаги. В то же время при заключении сделки заёмщик вряд ли сможет настоять на внесении каких-либо поправок, призванных защищать его интересы. Банки, как правило, всегда отвергают любые изменения, предлагаемые клиентами, и не меняют свои условия. Получается, что человек, желающий взять кредит, априори должен соглашаться с теми условиями, которые предложены ему банком, даже если это чревато для него тяжёлыми последствиями. Но стандартную форму договора имеют не всегда. Многие клиенты перед тем, как подписать документ, читают его не полностью или невнимательно; банки, зная об этом, добавляют в пункты разные нюансы, помогающие им ещё больше связать кредитодержателей по рукам и ногам. Поэтому перед тем, как отправиться в банк за кредитом, предлагаем вам обратить пристальное внимание на некоторые аспекты, могущие представлять для вас опасность.

Досрочное расторжение

Банком может быть выставлено условие, по которому он имеет право в любой момент потребовать досрочного расторжения договора. Клиенту предлагается в кратчайшие сроки погасить задолженность вместе со всеми пени, комиссиями, штрафами, процентами и пр. Даётся на это 10-30 дней со дня прибытия уведомительного письма. Но нужно тщательно изучить условия подобного договора. Кредитодержатели зачастую полагают, что к ним данный пункт документа банк применить никак не может, т.к. предназначен исключительно для должников и прочих граждан с плохой кредитной историей. Но на самом деле очень разнообразные причины могут способствовать досрочному расторжению договора:

человек мог не предупредить банк о том, что у него произошли перемены в семейном положении (вступление в брак либо развод, рождение ребёнка, установление опекунства, усыновление и т.д.);
также клиент мог заключить страховой договор с фирмой, которая не прошла аккредитацию и т.д.;
клиент не поставил банк в известность о том, что у него произошли изменения в финансовом положении (поменял работу, перевели на менее оплачиваемую должность и пр.).

Надо сказать, что большей частью банки прибегают к этим и им подобным положениям в договорах лишь для того, чтобы обезопасить себя от возможных нарушений сроков выплат со стороны заёмщика, чтобы оказать на него дисциплинирующее воздействие (при заключении договора сотрудники банка обычно сообщают клиенту о необходимости предупреждать банк о своих изменившихся жизненных обстоятельствах). В тех же случаях, если предоставившее кредит лицо собирается, например, завершить свою деятельность и стремится закрыть все действующие кредиты, положение о досрочном расторжении оказывается для него очень кстати. Клиент же в такой ситуации имеет право оспорить это требование в суде, налегая на то, что исправно вносит ежемесячные платежи и таким образом все обязательства со своей стороны выполняет. Но наиболее разумным решением будет просто отказаться от мысли взять кредит на подобных условиях - это убережёт вас излишних служебных трат, сохранит в спокойствии ваши нервы и сэкономит время.

Условия кредитного договора

Условия кредитного договора могут быть таковы, что клиенту вменяется в обязанность нести как свои расходы, связанные с получением и возвратом денег, так и любые банковские расходы по данному кредитованию. Допустим, заёмщик собрался заявить на кредитора в суд - в этом случае он должен будет возместить последнему все неизбежные судебные расходы. Если же банк сочтёт необходимым взыскивать задолженность через суд, то заёмщик опять же будет обязан возмещать банку и траты на судебный процесс, и с имущественной описью. Банк может выставить клиенту любой счёт, поскольку закон о банковской деятельности не прописывает точную сумму издержек, приемлемую для возмещения банковских расходов заёмщиком. Счёт может ощутимо превышать сумму кредита, и у клиента не будет возможности обжалования данного положения договора. Из этого следует, что есть смысл вообще отказаться от от услуг банка, предлагающего кредитование на условиях, настолько невыгодных для заёмщика.

Нотариальная исполнительная надпись

Если фигурирует залоговое кредитование, то разумнее не подписывать договор, в котором банк имеет право удержать заложенное имущество клиента с помощью нотариальной исполнительной надписи. Такой пункт даёт банку право взыскивания задолженности без участия суда. Естественно, такой поворот дела никоим образом не может быть в интересах человека, обратившегося за кредитом. Правильнее будет не предоставлять кредитору возможности лишить вас имущества, сданного под залог. Обжалование исполнительной надписи нотариуса через суд - занятие весьма сложное и часто бесперспективное.

Кредитом в интернете интересуются все больше потенциальных клиентов. Оформить кредит по интернету намного проще и быстрее, чем при личном обращении в банк. Для этого необходимо воспользоваться интернетом и выполнить три шага:

В первую очередь необходимо определиться с банком или кредитной организацией. Это может быть даже юридическое лицо, имеющее разрешение на выдачу кредитов. В интернете существует достаточно много сайтов, которые предоставляют анализ кредитных продуктов разных организаций. Они предлагают разную стоимость и виды услуг. В среднем процентная ставка колеблется в диапазоне от 13 до 25%. Кредитование с возможностью досрочного погашения и даже с льготным периодом (без начисление процентов обычно до 2-ух месяцев). На процентную ставку влияют следующие факторы:

возраст заемщика;
кредитная история;
цели на которые будет потрачен кредит;
наличие официального трудоустройства;
сумма займа;
срок кредитования.

Чем больше риск для кредитора, тем выше переплата по кредиту. Потенциальный заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать кредитора, который предоставит для него максимально выгодные условия с учетом его финансового и социального положения. Кредитный калькулятор на сайте поможет рассчитать удобный график погашения. Но кроме расчетов стоимости кредита важно изучить сам кредитный договор, который может содержать опасные пункты для заемщика.

Процесс оформления кредита через интернет

После выбора кредитной организации необходимо перейти на ее сайт для оформления. Там в разделе кредитование найти «онлайн-заявка на кредит». На некоторых сайтах необходима предварительная регистрация в интернет-банкинге, а потом уже открывается доступ к анкете на кредит по интернету. Анкету стоит очень внимательно заполнять. Все данные должны соответствовать записям в паспорте. Одна маленькая опечатка может послужить причиной отказа. В некоторых банках требуют выслать сканированные документы (паспорт, трудовая книжка или справка о доходах). Заполненная анкета отправляется на рассмотрение кредитному комитету или в обработку скоринговой системы (программа быстрого анализа кредитоспособности заемщика). Ждать результата придется не долго 1-5 дней. После указанного срока вы получите решение о выдаче кредита на e-mail, SMS, а при положительном результате вам еще и перезвонит персональный менеджер.

Опасные пункты кредитного договора

После того как менеджер банка рассмотрел заявку, с клиентом связываются по телефону или электронной почте. В случае принятия положительного решения сотрудник кредитной организации озвучивает дальнейшие действия заемщика. В большинстве крупных банков придется прийти в ближайшее отделение, предъявить оригиналы документов и подписать уже готовый договор. Здесь нужно быть внимательным и детально изучить кредитный договор перед подписанием. Кроме скрытых комиссий за обслуживание кредита в договоре могут быть прописаны опасные пункты:

Досрочное расторжение договора. Данный пункт можно спутать с досрочным погашением, но на самом деле он имеет более опасную суть. Если в договоре предусмотрено досрочное расторжение, значит, кредитор может расторгнуть договор в любой момент и потребовать немедленное погашение кредита (обычно в период не более 10-ти дней). После чего могут быть введены штрафы, пеня и другие формы выплаты неустойки.
Все расходы оформления сделки оплачивает заемщик. Недобросовестные банки другие кредитные структуры могут договором переложить все расходы на клиента. Например: оформление, юридическое сопровождение, даже судебные сдержки.
Использование исполнительной надписи нотариуса. Возможность для кредитора получить в любой срок задолженность минуя судебные разбирательства.

Риск в кредите может присутствовать не зависимо от того где его оформляют: в интернете или в отделении банка. Все спорные действия по кредиту можно обжаловать в суде, но это может занять силы, деньги и время. Договор лучше предварительно изучить, получив консультацию от юриста. Если возникнут сомнения лучше сменить кредитора. Некоторые банки и кредитные организации не требуют личного визита, предоставляют возможность погашения с помощью интернета (в таких случаях нужны подтверждающие документы о проведении банком платежа, которые имеют юридическую силу). Чаще всего они высылают кредитную карточку. Иногда деньги переводятся на электронный кошелек. Кредит по интернету дает возможность получить финансовую поддержку для временных финансовых трудностей. Важно только правильно выбрать кредитора, у которого есть хорошая репутация и нет скрытых комиссий.

Цель кредита – это третий по приоритету вопрос после наличии достаточных доходов и кредитной истории.

Повышение процентов по кредитам*. Поэтому сейчас самое время занять деньги на более выгодных условиях. Но финансовой службе стоит проверить условия кредита, чтобы избежать рисков для компании

При заключении кредита стоит обратить внимание буквально на все пункты сделки. Зачастую в текстах есть скрытые ловушки, в которые попадаются должники. В результате компания платит банку больше денег, чем ожидала.

Проценты

Из текста договора

При изменении экономических условий банк в одностороннем порядке вправе увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами.

В чем риск. Ситуация на банковском рынке меняется буквально каждый день. А включая такую формулировку, банк оставляет за собой право поменять процентную ставку. И если скачок значительный, заемщик даже в суде не может доказать, что новые условия незаконные. Ведь он сам согласовал их (постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012).

Как избежать проблем. Обычно банк настаивает на своей версии договора, но может и частично пойти на условия компании. Поэтому стоит согласовать с банком, на какой максимальный процент может увеличиться ставка по кредиту. Кроме того, надо обратить внимание на условия, при которых ставка меняется. Например, общие фразы — из-за ухудшения экономической ситуации — стоит поменять. Иначе банк может повысить ставку в любой момент, ссылаясь на изменение ситуации. Например, следует согласовать, что процент зависит, к примеру, от ключевой ставки ЦБ РФ или другого показателя.

Скрытые комиссии

Из текста договора

Банк взимает комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 0,5 процента от суммы основного долга.

В чем риск. Банк включает в условия договора комиссии. Например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета и т. д. В итоге сумма комиссионных и процентов выше, чем плата за аналогичный кредит в другом банке.

Как избежать проблем. Перед сделкой стоит рассчитать полную сумму кредита и сравнить с другими предложениями. Если же компания уже подписала договор с комиссиями, то можно попробовать оспорить условие о них. Например, судьи поддерживают клиентов, отмечая, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита недействительные. Ведь банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор (постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013).

Досрочное погашение

Из текста договора

Не допускается полное или частичное погашение основной суммы долга по инициативе Заемщика в течение первых шести месяцев после заключения кредитного договора.

В чем риск. В договоре ограничен период, когда должник вправе погасить кредит досрочно. Например, на первые полгода с момента выдачи денег. Банку это необходимо для того, чтобы в любом случае получить гарантированные проценты в течение определенного периода. Причем на практике банки отказываются выдавать краткосрочные кредиты, поэтому компании оформляют долгосрочные, планируя погасить долг быстрее. При такой формулировке не исключено, что потребуется доплатить комиссию или лишние проценты.

Как избежать проблем. При заключении договора стоит внимательно изучить все условия кредита. Если в договоре нет права на досрочное погашение, то, возможно, есть смысл подыскать банк с более выгодными условиями. А вот отказываться платить комиссию или проценты рискованно. Банкам удается взыскать деньги через суд (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 22.07.14 № Ф05-7202/2014).

Судебные расходы

Из текста договора

Заемщик обязуется оплатить все расходы, связанные с предоставлением банку юридической помощи в случае рассмотрения споров в суде.

В чем риск. На практике некоторые банки включают в договор условие о том, что заемщик обязуется оплатить банку дополнительные расходы при возникновении споров. Компания не обращает на эти условия внимания, так как планирует, что будет все в порядке. Но споры не исключены.

Как избежать проблем. Договор, где есть пункты о возмещении банку судебных затрат, безопаснее не подписывать вовсе. Если же банк настаивает на условиях, имеет смысл согласовать лимит, в пределах которого должник возмещает расходы. Например, не более 2-3 процентов от суммы займа.